-百万级罚单现在经常出现民营银行“七年之痒”吗

民营银行又在缴纳巨额罚款。9月7日,上海银保监局发布了罚单,华西银行因违规被当事人以信贷等11起违规理由处罚超过520万韩元。北京商报记者指出,除华西银行外,今年以来,新网银行、温州民商银行也因内控合规相关问题收到了巨额罚单。自2014年第一家民营银行微型银行获得批准以来,已经过去了7年。随着互联网渠道Rover、各种创新型存款、利息存款等的中断,民营银行也陷入了“Rover”困境。

华利银行被罚款520万韩元

9月7日,上海银保监局公开了罚单,包括华西银行披露信息、贷款、同业业务等违法违规事实,共被罚款520.58万韩元。

具体来说,华瑞银行没有按照2016-2020年的规定进行信息披露,没有资格任命高级管理层,主要相关交易未经董事会批准,非法向当事人发放信用贷款,信用集中度管理严重违反审慎的经营规则,放任借款人在股权投资中使用流动性贷款,供应链融资业务没有按照规定进行统一信用管理,资本金没有严格监督流动性贷款的使用,没有严重监督同业业务严重违反审慎经营规则和个人住房租赁贷款严重违反审慎经营规则等违规行为。

华西银行就上述违法事实的整改在接受北京商报记者采访时表示:“我行非常重视监管提出的问题,近两年根据监管意见和要求进行了自查、持续全面整顿,目前大部分问题已经完成整改,其他问题已经取得阶段性进展。”

事实上,这不是华西银行第一次受到惩罚。因为违反同业投资、房地产贷款贷款前调查不勤、客户信用集中度高于法定上限等原因,2019年5月罚了180万韩元。

公开数据显示,华西银行于2015年5月23日正式开业,是全国首批试点的5家民营银行之一,截至2020年底,华西银行的资产总额为433.94亿韩元。年报显示,华西银行净利润连续两年下跌,2019年和2020年华西银行归母净利润分别为2.68亿韩元和2.03亿韩元,比去年年底分别下跌了17.95%和24.21%。

内部控制管理不当

北京商报记者注意到,今年以来,已经有很多民营银行受到了100万元人民币的处罚。在Warry Bank之前,信托银行刷新了民营银行的大额罚单记录。央行成都分行7月19日公开的罚单显示,信托银行未按规定履行客户身份义务,未按规定保存客户身份资料和交易记录,未按规定提交大额交易报告或可疑交易报告,因与身份不明的客户交易4起违规行为被罚款630万韩元。

此前,今年3月温州民商银行收到了开业以来的第一张罚单。温州民商银行因贷款前调查严重、不慎重,向有重大不良信用记录的公司发放贷款、向资本金不足的房地产项目发放固定资产贷款等“6起犯罪”,被罚225万韩元。

民营银行今年为什么经常收到大罚单?据易观高级分析师苏轼说,多家民营银行因内控问题征收巨额罚款,同时监管也提高了人们对民营银行的关注度,而民营银行本身的合规工作存在薄弱环节,内部控制不到位,将受到处罚。

资深银行业分析师王剑辉也表示,随着监管的逐步加强和严格,银行业也在朝着越来越规范化的方向发展,随着业务规模和投入,民营银行在合规方面需要改善。同时,一些民营银行为了获得开展更多业务的机会,对合规风气的控制也有一定的侥幸心理。

吸引存款的难度与日俱增

2014年12月,美中银行获得深圳银监局颁发的金融许可,成为国内第一家开业的民营银行,目前民营银行数量从0突破到19。

根据银保监会公布的2021年第二季度银行业保险业主要监管指标,民营银行业务仍在扩大,截至第二季度末,民营银行净利润为67亿元,同比增长55.81%。不良贷款率为1.24%,同比减少0.07个百分点。从不良贷款规模来看,截至今年第二季度末,民营银行的不良贷款余额为102亿韩元,比去年同期的77亿韩元增加了30%以上。同时,民营银行资本充足率也在明显下降。截至第二季度末,民营银行资本充足率为13.08%,去年同期为14.22%。

但是民营银行之间的差别差距很明显。据Wind统计,2020年微银行、互联网商业银行净利润规模远远领先于其他民营银行,多数民营银行净利润规模不到第一位的1/10。

由于设立时间短、客户基础薄弱、网点少或实体网不足等原因,通过自营网平台进行存款业务一度成为民营银行宣传存款产品、吸引储户的重要渠道。但是,一些银行为了吸引顾客,缩短了利息支付周期,或者通过现金奖励或发行商品券等方式提高存款产品利率,加重了银行债务成本,同时扰乱了存款市场的秩序。为此,在监管部门的指导下,互联网渠道揽胜、各种创新型存款、利息存款等暂停。

随着规制的层层增加,民营银行吸引储蓄的难度增加了。一位民营银行负责人向北京商报记者坦言,根据相关政策的规范,民营银行一方面要想办法进行客户扩张,另一方面要引流,还要考虑老客户复购问题。库存产品过期后,如果常客找不到合适的新产品,就会流出。很多民营银行不得不另辟蹊径,增加自营渠道建设,代售理财产品。

在苏小雷看来,上述方法是获取新客户、留住客户的重要手段,是大多数中小型银行目前普遍采用的重要方向,但代理商业务一般是具有众多流量优势和用户优势的大型机构和平台。私人银行能否摆脱困境还没有测试。

在负债端,场景不足和流量有限,成为部分民营银行开展贷款业务的痛点,部分银行决定与外部场景、流量方合作,迅速接客,扩大业务规模。但是,由于“车辆使用事件”、“租金贷款”等事件,很多民营银行一度陷入舆论的风口浪尖。

关于民营银行今后应该如何发展,以及如何开拓业绩寻找新的增长点,苏轼楼提出,从资本补充的角度来看,民营银行应该丰富多种资本来源,优化资本结构。从揽胜的角度来看,民营银行需要加强客户的精细运营。此后,民营银行要居安思危,对标记监管进行查漏补缺,提高流动性管理能力,加强自身的接客、运营能力。对于一些民营银行开展的存款产品营销活动,建议将重点放在用户体验和用户持有上,尽量减少营销力度降低导致的用户大量流失。

王剑辉说,民营银行建立自营渠道是进一步的探索。资本力量足够的话,可能没有问题,但对大多数机构来说,这只是一种补充的方法。民营银行仍然要发挥创新意识,在合法合规的前提下创新金融产品。比如利用股东背景拓宽客户资源渠道,与其他企业建立合作,扩大市场等。

北京商报记者孟凡海李海安。

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